Historia kredytowa – czym jest i czy jest istotna?

Dobra historia kredytowa jest bardzo ważna dla osób planujących skorzystanie z kredytów lub pożyczek. Czym dokładnie jest i w jaki sposób można ją zbudować?

Historia kredytowa – co to jest?

Aby bez problemów pożyczyć pieniądze w instytucji finansowej, musisz mieć dobrą historię kredytową. Co to jest historia kredytowa?

Historią kredytową nazywa się ogół danych dotyczących aktualnie spłacanych zobowiązań kredytowych i pożyczkowych oraz tych, które zaciągnięte były w przeszłości. 

Na podstawie historii kredytowej można ocenić, czy osoba ubiegająca się o pożyczkę lub kredyt jest wiarygodna i czy pożyczenie jej pieniędzy będzie związane z wysokim ryzykiem.

Kto gromadzi dane o historii kredytowej?

Dane o historii kredytowej w Polsce gromadzi BIK – Biuro Informacji Kredytowej. Firma została założona przez Związek Banków Polskich w 1997 roku. Obecnie z bazy danych prowadzonej przez BIK korzystają nie tylko banki komercyjne, ale też spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe (SKOK-i) oraz firmy pozabankowe. Dodatkowo instytucje te sprawdzają informacje na temat klientów w innych bazach – biurach informacji gospodarczej, na przykład InfoMonitor, KRD – Krajowy Rejestr Długów, ERIF.

BIK regularnie otrzymuje dane od powyższych instytucji finansowych. Na tej podstawie opracowuje on scoring kredytowy, czyli ocenę punktową, która służy do oceny wiarygodności i zdolności kredytowej. 

Co wpływa na historię kredytową?

Gromadzona w BIK historia kredytowa budowana jest na podstawie informacji o różnych zobowiązaniach. W szczególności są to:

• pożyczki gotówkowe – ratalne, chwilówki,
• kredyty hipoteczne,
• kredyty samochodowe,
• kredyty konsolidacyjne,
• karty kredytowe,
• debety, linie kredytowe w kontach bankowych.

Co ważne, dane w BIK odnoszą się też do poręczonych kredytów i pożyczek.

Gdy zobowiązania spłacane są regularnie, terminowo i nie jest ich zbyt dużo w stosunku do zdolności kredytowej, mówimy o dobrej historii kredytowej.

Jeśli natomiast pojawiają się opóźnienia w spłacie należności, nie są one spłacane w ogóle, jest ich bardzo dużo, będzie to negatywnie wpływało na historię kredytową.

Do czego służy historia kredytowa?

Czy historia kredytowa jest potrzebna? Zasadniczo tak, ponieważ pozytywna historia pozwala na otrzymanie kredytu hipotecznego w banku lub innych instytucjach finansowych. Jednak tworzenie własnej historii kredytowej wymaga czasu i odpowiedzialności. 

Historia kredytowa a zdolność kredytowa

Historia kredytowa wpływa na zdolność kredytową, czyli na zdolność do uzyskania pieniędzy i spłaty zobowiązań.

Dobra historia kredytowa a kredyt – udzielenie finansowania będzie znacznie prostsze, ponieważ instytucja finansowa traktuje wtedy klienta jako wiarygodnego i godnego zaufania.

Zła historia kredytowa a kredyt – uzyskanie środków będzie trudniejsze, a niekiedy niemożliwe. Bank może poprosić wtedy o dodatkowe zabezpieczenie kredytu, na przykład jego poręczenie. Można uzyskać pozabankowe pożyczki bez BIK przy złej historii kredytowej, jednak są one związane z wysokimi kosztami.

Kredyt hipoteczny a historia kredytowa

Może zdarzyć się, że bank odmówi udzielenia kredytu ze względu na brak historii kredytowej. Dotyczy to w szczególności kredytów hipotecznych na dom czy mieszkanie, które opiewają na wysokie kwoty i mają długi termin spłaty.

Gdy planuje się wziąć kredyt hipoteczny, można wcześniej zaciągnąć mniejsze zobowiązania, na przykład zrobić zakupy na raty i spłacić je, by uzyskać korzystną dla siebie historię kredytową.

Dobra historia kredytowa – jak ją stworzyć?

• Nie zaciągaj zbyt wielu zobowiązań jednocześnie.
• Wyrażaj zgodę na przetwarzanie swoich danych przez BIK.
• Spłacaj raty kredytów, pożyczek, opłacaj debet i kartę kredytową zawsze w terminie.
• Sprawdź swoją historię kredytową w BIK – może zawierać niezaktualizowane informacje.
• Gdy nie masz historii kredytowej, zaciągnij niewielką pożyczkę i spłać raty terminowo.

Jak sprawdzić swoją historię kredytową?

Swoją historię kredytową można sprawdzić w BIK przez internet. W tym celu należy wejść na stronę Biura i założyć swoje konto. 

Darmowy raport BIK na temat swojej historii kredytowej można pobrać raz na 6 miesięcy. Standardowa cena raportu to 49 zł.