Czy chwilówki są w BIK?

Krótka pożyczka na kilkaset złotych wydaje się sprawą, o której za miesiąc nikt nie będzie pamiętał. Tymczasem ślad po niej potrafi wrócić przy wniosku o kredyt gotówkowy czy hipoteczny, czasem w zaskakującej formie. Pytanie, czy chwilówki są w BIK, ma więc praktyczne znaczenie dla każdego, kto planuje większe finansowanie. Wyjaśniamy, kiedy pożyczka trafia do bazy, co dokładnie widać w raporcie, jak długo dane tam zostają i jak samodzielnie to sprawdzić.

Czy chwilówki są w BIK? Odpowiedź z zastrzeżeniami

W zdecydowanej większości przypadków tak. Biuro Informacji Kredytowej gromadzi dane nie tylko od banków, ale też od instytucji pożyczkowych, a niemal wszystkie liczące się firmy z tego rynku z nim współpracują. Sprawdzają w nim wnioskujących, przekazują informacje o udzielonych pożyczkach i aktualizują dane o przebiegu spłaty.

Zakres tej współpracy zależy jednak od konkretnego pożyczkodawcy. Informację, czy i jakie dane trafią do bazy, znajdziesz w umowie oraz w zgodach, które akceptujesz przy składaniu wniosku. Warto je czytać, a nie zaznaczać odruchowo.

Ważne. Nawet jeśli sama pożyczka nie zostanie przekazana do BIK, weryfikacja Twojego wniosku w bazie może zostawić w niej zapytanie kredytowe. Inne instytucje zobaczą wtedy, że niedawno ubiegałeś się o finansowanie.

Co widać w raporcie po zaciągnięciu chwilówki?

Wpis dotyczący pożyczki pozabankowej zawiera te same kategorie informacji, co wpis o kredycie bankowym:

• Nazwę pożyczkodawcy. Analityk widzi, z jakiego rodzaju instytucji pochodziło finansowanie.
• Kwotę i rodzaj zobowiązania. Odróżnia to jednorazową pożyczkę od ratalnej.
• Status umowy. Aktywna, spłacona albo zamknięta z opóźnieniem.
• Historię terminowości. Każde spóźnienie zostaje odnotowane wraz z liczbą dni zwłoki.
• Zapytania kredytowe. Lista instytucji, które sprawdzały Cię w bazie w związku z wnioskiem.

Jak długo chwilówka zostaje w BIK?

Czas przechowywania danych zależy przede wszystkim od tego, jak przebiegała spłata i czy wyraziłeś zgodę na dalsze przetwarzanie. Zasady wynikają z Prawa bankowego.

Sytuacja	Czy potrzebna zgoda	Jak długo dane są w bazie
Pożyczka w trakcie spłaty	Nie	Przez cały okres trwania umowy
Spłata terminowa lub z krótkim opóźnieniem	Tak	Do 5 lat od spłaty albo do odwołania zgody
Opóźnienie powyżej 60 dni	Nie	Do 5 lat od wygaśnięcia zobowiązania, jeśli od powiadomienia Cię o tym minęło co najmniej 30 dni
Zapytanie kredytowe	Nie	Widoczne w raporcie przez 12 miesięcy

Ta tabela pokazuje coś, o czym mało kto pamięta. Pozytywna historia po terminowo spłaconej chwilówce zostaje w bazie tylko wtedy, gdy się na to zgodzisz. Negatywna, przy dłuższej zwłoce, zostaje niezależnie od Twojej woli.

Uwaga. Wycofanie zgody nie usunie danych o zobowiązaniach w trakcie spłaty ani tych z opóźnieniem przekraczającym 60 dni. Skasuje za to dobrze spłacone pożyczki, które budują Twoją wiarygodność, więc przy cienkiej historii kredytowej taki ruch może bardziej zaszkodzić, niż pomóc.

BIK a biura informacji gospodarczej

Te dwie bazy często się myli, choć działają na zupełnie innych zasadach.

Cecha	BIK	Biura informacji gospodarczej
Jakie dane zbiera	Pozytywne i negatywne informacje o kredytach i pożyczkach	Wyłącznie informacje o zaległościach
Kto je przekazuje	Banki, SKOK-i i instytucje pożyczkowe	Również operatorzy, dostawcy mediów, wynajmujący i inni przedsiębiorcy
Kiedy pojawia się wpis	Od chwili udzielenia finansowania	Przy długu konsumenta od 200 zł, wymagalnym co najmniej 30 dni i po upływie miesiąca od wezwania do zapłaty z ostrzeżeniem o wpisie

Firma pożyczkowa może więc zgłosić niespłaconą chwilówkę do obu miejsc. Do BIK trafi informacja o samej umowie i jej przebiegu, do biura informacji gospodarczej dług, gdy spełni ustawowe warunki.

Jak chwilówki wpływają na późniejszy kredyt w banku?

Terminowo spłacona pożyczka buduje historię, co bywa szczególnie cenne dla osób, które wcześniej nie miały żadnych zobowiązań. Opóźnienia działają odwrotnie i obniżają ocenę na lata.

Jest jednak trzecia, mniej oczywista strona medalu. Analityk ocenia nie tylko punktualność, ale też wzorzec zachowań. Kilka chwilówek zaciąganych jedna po drugiej, w połączeniu z serią zapytań, może zostać odczytane jako sygnał napiętego budżetu, nawet przy bezbłędnej spłacie. Jeśli planujesz kredyt hipoteczny, rozsądnie jest w okresie poprzedzającym wniosek nie sięgać po nowe krótkoterminowe finansowanie.

Jak sprawdzić, czy Twoja chwilówka jest w BIK?

1. Załóż konto na stronie BIK. Tożsamość potwierdzisz przez mObywatela lub dokument z numerem PESEL.
2. Pobierz bezpłatną kopię danych. Na podstawie art. 15 RODO przysługuje Ci raz na 6 miesięcy. Zawiera listę zobowiązań, informacje o opóźnieniach i status zgód.
3. Sięgnij po płatny raport, jeśli potrzebujesz więcej. Pokazuje dodatkowo zapytania kredytowe, szczegółową historię spłat i ocenę punktową.
4. Zareklamuj błędy u źródła. Jeśli spłacona pożyczka widnieje jako aktywna, zgłoś to firmie, która przekazała dane. To ona odpowiada za ich korektę.

Kiedy wiesz już, jak wygląda Twoja historia, łatwiej ocenić, po jakie finansowanie realnie warto sięgnąć. W CashEddy zobaczysz oferty pożyczkodawców współpracujących z bazami obok siebie, z RRSO i całkowitym kosztem, i wybierzesz tę, której spłata nie zostawi w raporcie niepotrzebnej rysy.

FAQ – najczęściej zadawane pytania

Czy spłacona chwilówka znika z BIK?

Jeśli spłaciłeś ją terminowo i nie wyraziłeś zgody na dalsze przetwarzanie, informacja przestaje być widoczna po zamknięciu umowy. Przy opóźnieniu powyżej 60 dni dane mogą zostać w bazie do 5 lat bez Twojej zgody.

Czy darmowa chwilówka też trafia do BIK?

Tak, brak kosztów nie zmienia charakteru umowy, więc firma współpracująca z BIK raportuje ją tak samo jak płatną pożyczkę. Opóźnienie w spłacie oznacza zwykle także utratę darmowych warunków.

Czy sam wniosek o chwilówkę zostawia ślad w BIK?

Może zostawić zapytanie kredytowe, widoczne w raporcie przez 12 miesięcy, nawet jeśli pożyczki ostatecznie nie otrzymasz. Kilka takich zapytań w krótkim czasie potrafi obniżyć Twoją ocenę punktową.